譬 一 口孙文富 辽宁省农村信用社联合社 摘——谚 浅谈我国村镇银行的发展 要：村镇银行是指经银监会批准，在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 从运行实践看，村镇银行普遍存在着功能不健全、社会效益与经济效益难以两全等问题，目前尚未找到一条明确的可持续发展道路。从 村镇银行自身角度出发，应在坚持市场化原则的务件下探索更为清晰的盈利模式；从监管者角度出发，应坚持商业可持续原则，为村镇 银行的发展创造更好的条件。 关键词：村镇银行；金融机构；银行发展；社会效益；经济效益 ～、村镇银行的定义与设立 家以上（含３０家）的发起人，允许其探索组建新型农村金融机构 控股公司。此外，监管部门将村镇银行向单一借款人发放贷款的 比例上限由占净资本的５％调高到１０％，希望以此增强村镇银行 的商业可持续能力。 三、促进我国村镇银行发展的建议 （一）合理限制村镇银行的发展规模 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法 律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境 内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村 经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 设立村镇银行应当具备下列条件： （一）有符合规定的章程： 虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国 （二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资 人中应至少有１家银行业金融机构： （三）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于３００ 万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于 １００万元人民币： 已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造 成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监 管部门合理限制村镇银行的资本规模 初次设立时最好不要超过 １亿元，以后随着资产规模可以适当增加，从而达到控制风险的目 的。 （四）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次 性缴足： 同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产 力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制 宜．稳步推进。 （五）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员： （六）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员； （二）村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力 部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境 地，当年甚至第２年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持 自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董 （七）有必需的组织机构和管理制度； （八）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关 的其他设施： （九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 二、我国村镇银行发展现状 村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单 一事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传 自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业 量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，要进行切实的ｌＩ聋专型”。 最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中 严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥 沼．走上可持续发展之路。 （三）监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境 由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名 气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作 “个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建 的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现 有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充 分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各 地正在兴起建设村镇银行的高潮。从２００７年３月初首批３家村 镇银行开业，到２００９年３月初，全国已有９７家村镇银行，短短 两年时间实现了数十倍的增长速度。而这一数字还将迅速壮大。 两会期间．中国银监会主席刘明康表示．银监会对村镇银行的发 展目标是２ｏｏＯ家，凡是有条件的县都可以有一家。新型农村金 融机构中。拥有纯正银行系血统的村镇银行最受银监会推崇 立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出 台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系 统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融 服务。 与青睐。２００７年以来，村镇银行的监管政策框架基本成型。 一方面。银监会等部门通过制定和完善村镇银行管理和审 批工作的相关规定，不断明确对村镇银行的监管政策。另一 同时．由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境 不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环 方面通过调整放宽相关准入政策，鼓励各类银行业金融机构发起 设立村镇银行。目前，除银行外，资产管理公司也已纳入村镇银行 发起设立方的范围。信达、长城两家公司已在四川等地考察，并制 境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策；降低农 户贷款风险系数；适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大 农户的受益群体。 参考文献： 定了两三年内组建３Ｏ家以上村镇银行的计划。而在鼓励外资银 行发起设立村镇银行之后，监管部门又放开对港澳银行发展村镇 银行的限制。 ２００９年７月，银监会发布《新型农村金融机构２００９～２０１ １年 总体工作安排》ｆ下称《工作安排》），提出到２０１１年全国需完成 １０２７家村镇银行的发起设立。为保证目标如期完成，监管部门于 ２０１０年５月下发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的 ［１］张蕾蕾，刘向前．我国村镇银行发展现状与对策简析Ⅱ】．农 村金融研究，２０１０，（２）． 『２］阮勇．村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽 『Ｉ１．安微农学通报，２００８，０４）． ｆ３］蒋桂波，闻一文，尤努斯．乡村银行的发展对我国城市商 业银行的启示ｆ『｝＿海南金融，２００７，（３）． 通知》，进一步完善配套政策环境。《通知》鼓励村镇银行主发起机 构通过新模式规模化推进，例如设立１０家以上（含１０家）新型农 村金融机构的主发起人可设立新型农村金融机构管理总部，３０ ［４］吴玉宇，唐意红．我国村镇银行经营风险与防范【Ｍ】．求索， ２００９，（９）．